央行取消信用卡透支利率限制，具体是怎么通知的?

　　近日，央行发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》(以下简称《通知》)。《通知》指出，为进一步推进利率市场化改革，央行决定，从2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，并取消信用卡透支利率的上限和下限(原上限为日利率的万分之五，下限为日利率的0.7倍)。

　　《通知》要求发卡机构通过官网全面披露信用卡透支利率并及时更新，并在信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和利息计算结算方式，确保持卡人完全知晓并确认接受。在披露信用卡透支利率时，年化利率应以明显的方式显示，而不仅仅是日利率和日还款额。

　　取消信用卡透支利率上限有什么影响?透支利率起什么作用?

　　信用卡透支利率主要是指信用卡持卡人逾期计息利率、分期还款利率、持卡人使用信用卡的当期计息利率。

　　此前，信用卡利率上下限采用央行主导的区间管理制度，2016年4月15日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，取消了以往信用卡透支利率(日利率万分之五)的统一标准，开始实行区间管理，日利率上限为万分之五，日利率下限为万分之五的0.7倍。以此计算，年化利率在18.25%-12.78%之间，一直延续至今。

　　【利率市场化重要一步】

　　《通知》后，超过7亿张信用卡将被取消透支利率上下限管理。

　　事实上，市场放开信用卡透支利率的上限和下限并不意外。近年来，利率市场化改革逐步推进，贷款利率市场化已成为大势所趋。近日，央行2021工作会议强调，要完善市场化利率形成和传导机制，深化贷款市场利率市场化改革，推进存款利率市场化。国家金融与发展实验室副主任曾刚，表示，虽然普通贷款利率的上限和下限已经放开并与LPR挂钩，但信用卡利率的市场化仍然滞后。放开信用卡透支利率上下限是重要的一步。

　　【信用卡透支利率大概率向下】

　　目前，银行尚未公布信用卡透支的新利率标准，仍按原利率规定执行，即持卡人未能在最后还款日前还清信用卡账单的，从消费第二天开始按日利率万分之五计算利息。一家大型国有银行的相关人士表示，目前不会做出相应调整。

　　信用卡透支利率放开后，会不会在银行引发一场大的价格战?对银行意味着什么?信用卡利率是涨还是跌?

　　此前信用卡透支利率上限为日利息万分之五，年化为18%，下限为0.7倍，年化为12.6%。按照现在的市场定价水平，还是比较高的。

　　业内专家认为，差异化定价将有利于信用卡市场的进一步发展。苏宁金融学院副院长薛洪言，表示，随着各种消费贷款产品利率的下调，信用卡透支利率已逐渐成为高利率的典型代表。限制解除后，信用卡透支利率很可能会下降。曾刚认为，对银行来说，将会有更大的价格竞争空间，银行可以为不同的客户群体制定更加差异化的价格，同时客户可能会获得更好的利率优惠。这种差异体现在两个方面。

　　董希淼认为，一是银行的定价差异化不同银行会根据信贷资源、发展目标和市场策略采用不同的透支利率，中小银行会通过较低的利率吸引客户;二是客户定价差异化。透支频率和额度高、信用好的客户，会获得更优惠的透支利率。

　　【市场格局出现新分化】

　　截至目前，中国消费金融产业发展已进入下半年，市场需求不断释放。随着市场主体的多元化，信用卡所在的消费金融市场竞争异常激烈。“利率空间打开后，用户空间也打开了。信用卡，可以和低息消费贷款竞争。它可以与消费金融和小贷公司竞争，可以统一银行"内部的个人贷款业务。

　　薛洪言表示，利率限制解除后，信用卡部门倾向于下调利率，这将加强个人金融部信用卡透支产品和消费贷款产品之间的竞争关系。信用卡持有用户和场景的优势，只要利率合理，其竞争力就会强于消费贷款。“刚才‘花呗'’和‘借白’降低了一些客户配额。对于客户来说，未来没有讨价还价的余地，但会有更多的选择。”

　　董希淼表示，开放信用卡利率空间后，灵活的定价策略将有助于银行加大信用卡产品的创新力度，增强信用卡对年轻客户的吸引力。然而，这一政策可能会加剧信用卡市场的新分化。薛洪言认为，从行业角度来看，这项政策对拥有强大信用卡的银行有利。这将促使银行投入更多资源发展信用卡业务。

　　对于其他疲软的银行，消费贷款将受到强大的银行信用卡业务的影响，董希淼强调，市场竞争将更加激烈，但不会有无序竞争。放开上下限后，预计央行仍将通过自律机制和窗口引导引导银行保持良好的竞争秩序。银行也会根据自身的资金成本、风险偏好等进行合理定价。也不会打一场无底的“价格战”。

　　取消信用卡透支利率限制对持卡人有影响吗?

　　目前我们做一个假设：如果分期利息足够低，甚至低于你的信用卡手续费，你会选择刷卡还是分期?

　　有些大银行已经这样了，分期付款费和背后的贷款利息真的很低。透支利息进一步降低会发生什么化学反应?当然有人会说，刷卡或者参加一些活动回血不是有积分吗?很多学过信用卡的卡友会发现一些现象，比如：

　　1.一些三方支付的信用卡积分在银行被取消，甚至在线下也没有;

　　2没有信用卡。三方支付信用卡费率提高;

　　3.信用卡积分贬值，权利缩水;

　　4.羊毛活动正在减少;

　　5.银行的各种利率似乎在变化，甚至在下降;这似乎形成了一种趋势，一切都朝着这个方向发展或调整。

　　这对羊毛党或那些暂时不需要资金的人来说不是好消息，但对资金党来说不一定是坏事。毕竟不用天天偷卡，分期低利率给你省了刷卡的时间和被风控的风险。

　　大环境背景下，银行开源节流，利率下行是趋势，个性化措施是手段!

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