二、什么是重疾险?

　　全称重大疾病保险，被保险人一旦确诊保险合同中约定的重疾，保险公司就赔付约定的保险金，与是否发生医疗费用、费用多少等无关，赔付金额根据保额而定，所以可能超过治疗费用。

　　三、医疗险VS重疾险

　　1、功能不同

　　医疗险：医疗费用补偿

　　重疾险：医疗费用补偿+收入补偿+康复费用

　　2、赔付方式不同

　　医疗险：先看病后报销，理赔时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。(尊享e生2017医疗险已开通垫付功能，可住院垫付，出院报销。)

　　重疾险：确诊即赔付，拿着确诊医院开出的确诊书，去找保险公司理赔，赔付金额就是保额，钱一次性给，怎么花随你。

　　3、覆盖疾病不同

　　医疗险：门诊和住院医疗费，通常不分意外和疾病;

　　重疾险：官方规定的重疾种类25种，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上，但它并没有囊括所有大病。

　　中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》列明：重疾共计25种，其中6种必保，19种可选，6种必保疾病占保险理赔的80%以上，包括：

　　恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤;

　　急性心肌梗塞;

　　脑中风后遗症——永久性功能障碍;

　　重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术;

　　冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术;

　　终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术。

　　4、续保方式不同

　　医疗险：保险期通常是一年，能否每年续保是重点。另外，有的医疗险有免赔额度、终身限额限制。

　　重疾险：短期、定期可选，建议购买长期的，每年保费固定，按时交费就行，赔付后合同终止。

　　四、医疗险、重疾险怎么选?

　　1、重疾险为主体，医疗险为补充

　　综上所述，医疗险和重疾险并不冲突，而是互为补充，医疗险可以解决看病的钱，重疾险负责养病的钱以及活着要花的钱。而且重疾险覆盖的疾病有限，医疗险不限疾病种类，两者相辅相成。

　　2、年轻时重疾险优先

　　身体好的时候，生病住院的机会不多，但重疾发生的概率仍然存在，一旦不幸被击中，没有几十万打发不了它，所以优先考虑配置重疾险，而且越早买保费越低。预算充足的话，再配一份医疗险，反正价格也不贵，几百块搞定。

　　3、60岁以上老人选医疗险

　　癌症的发病率40岁之后快速上升，高风险决定了重疾险的高保费，保费支出可能大于赔付金额，这就不太划算了。此时投保医疗险更为适合，前提是：满足健康告知!

　　五、重疾险怎么选

　　下面以大都会人寿微商城现有的一款重疾险产品“天下无疾”为例，看看一款消费型重疾险的保障水平。

　　1、包括25 种法定重疾

　　2、包括高发轻症：需要注意的是：保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准的，也造成不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。比如：

　　·轻症种类：轻症的病种数量不同;

　　·疾病定义：疾病定义上会存在部分差异;

　　·理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

　　通过上面的表格，我们已经大概了解了这款产品的保障内容。下面我通过对条款的分析，来看一下这款产品的保障水平。

　　1、保费性价比高：由于重大疾病的治疗费用高，重疾险保额选择一般30万起。以30岁男性，30万保额为例，天下无疾的保费为620元;另一款知名储蓄型重疾险保费为15013元。同样的保额，消费型重疾险每年要交的保费相当于储蓄型重疾险保费的1/24，这样一算，消费型重疾险的确便宜，保障杠杆率高。

　　2、保障范围广：天下无疾重疾险虽然价格低廉，但是在保险责任方面包括保监会要求的六大重大疾病，扩展至105种重疾和50种轻疾，在目前消费型重疾险产品当中，该款产品的保障足够全面，极少的保费就可以获得极高的保障。

　　3、缴费年限：天下无疾该款产品支持续保至80周岁，缴费年限灵活，而大部分的储蓄型重疾险只支持20年交。而缴费时间越长，虽然总保费高了一些，但是每年缴费要更少一些。这又是目前在售的大部分消费型重疾险在价格上的优势。

　　4、轻症赔付不影响重症：随着天下无疾重疾险的缴费时间越长，如果出现轻症赔付，也不影响重症的赔付，保险合同仍然有效。

　　5、续保：大部分消费型重疾险都支持保障到指定年龄，也就是定期重疾险。常见的例如保障到70岁，或者保障30年。而天下无疾该款产品投保年龄上限为55周岁，并且可续保至80周岁。

　　6、投保理赔：天下无疾没有免赔额，等待期较短，无需体检即可投保，也就是在线投保。理赔时确诊即赔。

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